Quando os incêndios florestais atingem os bairros, o seguro é muitas vezes a última linha de defesa. Mas cada vez mais essa defesa está a desaparecer. Recentemente, a indústria de seguros respondeu aos graves riscos climáticos através de retirada de cobertura de áreas de maior risco. Entre 2016 e 2023, quase 70% das perdas globais por desastres não foram seguradas, representando até US$ 260 bilhões em perdas cada ano. A disparidade está a aumentar e, com ela, a vulnerabilidade das comunidades que já se encontram na linha da frente das alterações climáticas.
O seguro não precisa ser apenas um pagamento após uma tragédia. Quando concebido cuidadosamente, pode funcionar como uma alavanca para a resiliência. Um exemplo é o Capacidade Africana de Riscoque foi pioneira em seguros de índices baseados em satélite, vinculando pagamentos a dados ambientais. Em Fevereiro de 2017, enquanto os pastores do árido norte do Quénia se preparavam para outra estação seca brutal, o Programa de Seguro Pecuário do Quênia interveio, enviando pagamentos de quase 215 milhões de Ksh (cerca de US$ 2,1 milhões) a milhares de famílias, com base inteiramente em pastoreio monitorado por satélite condições. O programa foi desenvolvido pelo governo queniano, pelo Banco Mundial e por seguradoras privadas para chegar aos pequenos produtores de gado através de cooperativas e instituições de microfinanciamento.
Principais insights de nossa pesquisa
Nosso projeto finalpara o mestrado em Clima e Sociedade na Columbia Climate School, explorou como o seguro pode ser mais do que uma rede de segurança. Colaborámos com a R2 Resilience, uma pré-semente empresa que busca inovar no setor imobiliário comercial, identificando as principais medidas de adaptação que podem reduzir riscos e ampliar o acesso a seguros. A sua abordagem é simples: se as seguradoras recompensarem as atualizações de resiliência com prémios mais baixos ou melhor cobertura, os proprietários terão maior probabilidade de investir na adaptação.
Por exemplo, em áreas propensas a incêndios florestais, os edifícios que removem a vegetação densa, criam “espaços defensáveis” em torno de uma propriedade ou utilizam materiais de construção resistentes ao fogo estão a implementar soluções altamente eficazes. medidas para reduzir o risco de incêndios florestais. Estas medidas proativas de redução de riscos também devem refletir-se na cobertura e nos prémios de seguro.
Se as seguradoras recompensarem as atualizações de resiliência com prémios mais baixos ou melhor cobertura, os proprietários terão maior probabilidade de investir na adaptação.
A nossa investigação revelou tanto as promessas como as armadilhas da utilização de seguros como impulsionador da resiliência climática. Um tema continuou surgindo: o seguro é tão forte quanto os dados por trás dele. No entanto, em muitas regiões, as informações necessárias para avaliar a resiliência ao risco e aos preços são inconsistentes. Isto torna-se ainda mais complexo nos países em desenvolvimento, onde geralmente existe uma falta de normalização dos edifícios ou uma uniformidade limitada nos códigos de construção. Além disso, certos dados de risco (por exemplo, inventários de materiais de construção e mapas históricos de inundações) podem muitas vezes ser recolhidos e rotulados de forma diferente entre geografias, tornando difícil avaliar os esforços de resiliência climática.
Um funcionário de uma organização internacional disse-nos: “Na maioria dos países em desenvolvimento, as infra-estruturas são construídas ou propriedade do sector privado, que não está preocupado com a desigualdade intergeracional.” Isto aponta para uma tensão mais profunda: a resiliência não tem apenas a ver com a tecnologia ou modelo certo, mas também com os incentivos das pessoas que moldam o sistema. Os esforços que integram o conhecimento comunitário, incluindo relatos em primeira mão dos padrões de seca dos agricultores, em ferramentas científicas, como imagens de satélite, poderiam fornecer uma base partilhada para a tomada de decisões.
Outro desafio é que os mapas tradicionalmente utilizados em seguros capturam apenas as áreas onde ocorreram riscos no passado. Contudo, as alterações climáticas estão a redesenhar esses mapas. Os incêndios florestais queimam onde nunca antes; as inundações atingem bairros considerados seguros. A previsão de cenários faz perguntas do tipo “e se” – e se o nível do mar subir meio metro? E se o calor extremo forçar a migração em massa para o interior? Mas esses modelos são limitados. Se as seguradoras pudessem antecipar melhor os impactos em cascata, tais como a forma como um incêndio florestal pode desencadear apagões, que por sua vez sobrecarregam os hospitais, poderiam conceber uma cobertura melhor.
Mesmo onde existem medidas de resiliência, os incentivos estão frequentemente desalinhados. O reforço de um telhado ou a instalação de barreiras contra inundações raramente conduz a prémios mais baixos, em grande parte porque as seguradoras não dispõem de uma forma fiável de verificar estes esforços. Sem reconhecimento financeiro, os proprietários têm poucos motivos para investir. Algumas das soluções mais promissoras residem em seguro paramétricoporque os fundos chegam rapidamente e a confiança no sistema aumenta.
Essa confiança pode ser reforçada quando o seguro é organizado a nível comunitário. Representantes do Instituto Internacional de Pesquisa para o Clima e a Sociedade, parte da Columbia Climate School, descreveram como grupos de agricultores melhoraram a identificação dos impactos da seca reunindo seus conhecimentos. A nossa investigação destacou a importância do conhecimento local, que pode melhorar a identificação de riscos de uma forma que os dados de satélite por si só não conseguem fazer. Que a resiliência é ainda mais forte quando o seguro está incorporado em colaborações multissetoriais para co-desenvolver modelos de cobertura.
Como afirmou um investigador baseado nos EUA: “O maior problema é que os seguros ainda não conseguem contabilizar riscos compostos”. O seguro é frequentemente vendido em ciclos anuais. As ameaças a longo prazo aos valores imobiliários e à acessibilidade – como a elevação do nível do mar e a intensificação das tempestades – ficam fora dessa janela. O sistema também tem dificuldades com a comunicação. Muitas partes interessadas descreveram os seguros como “opacos e intimidadores”, desencorajando a participação.
Um raro contraexemplo vem da Califórnia Programa de início rápido: Quando um terremoto ultrapassa um limite sísmico, os clientes simplesmente recebem uma mensagem de texto confirmando um depósito de US$ 10.000 – sem burocracia, sem atrasos. Ao tornar os pagamentos perfeitos, o seguro torna-se acessível e confiável. Novas ferramentas financeiras começam a complementar estes esforços. Os títulos de catástrofe (também conhecidos como “títulos CAT”) permitem que seguradoras e governos transfiram riscos para investidores. Em 2024, por exemplo, o Banco Mundial emitiu quatro títulos CAT para o Méxicofornecendo quase US$ 600 milhões em cobertura para terremotos e furacões.
Em conjunto, estes conhecimentos sublinham o potencial e as limitações do seguro como catalisador da resiliência. Para ter sucesso, o sistema deve evoluir para se tornar mais orientado por dados, transparente e estreitamente alinhado com as realidades das comunidades que pretende proteger.
Chesang Rotich formou-se no programa de mestrado em Clima e Sociedade da Columbia Climate School, onde se concentrou em risco climático, resiliência e soluções de seguros inovadoras. Ela trabalhou em projetos na intersecção entre política climática, finanças e resiliência comunitária.
As opiniões e opiniões expressas aqui são de responsabilidade dos autores e não refletem necessariamente a posição oficial da Columbia Climate School, do Earth Institute ou da Columbia University.
